N26（エヌ26）レビュー：ヨーロッパ発のスマートモバイルバンクを徹底解説【2025年版】

N26はもともと「Number26」という名前でスタートしましたが、その後「Number」の部分を省略し、シンプルな「N26」というブランド名になりました。名前は短くなりましたが、その分スマートさと洗練さが増した印象です。

このN26レビューでは、「時間」「手間」「お金」を節約するという、N26アプリのコンセプトに焦点を当てていきます。果たして、その効率性が日常の支出管理にどれほど役立つのかを見ていきましょう。

現在、N26はドイツの銀行ライセンスのもとで運営されており、預金は最大€100,000（約1,600万円）まで保護されています。

注目すべき点として、N26は2016年に完全なドイツ銀行ライセンスを取得した初のモバイル専業銀行です。

その後、英国と米国市場からは撤退し、現在はヨーロッパ市場に集中。持続的な成長を重視する方針へとシフトしています。

そして2024年11月には、同社初となる四半期黒字を達成しました。

なお、複数の送金サービスを比較したい場合は、手数料がほぼ無料で利用できる新興サービス「Ogvio（オグヴィオ）」も注目に値します。

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N26レビュー：概要

N26（エヌ26）とは、完全モバイル型のデジタルバンクであり、ヨーロッパを中心にサービスを展開しています。
「N26レビュー」を通して理解するために、まずは基本情報を整理しておきましょう。

表：N26の概要

これらを踏まえ、このN26レビューでは次に、どのような利用者に向いているのかを詳しく見ていきましょう。

N26が向いている人・向いていない人

どんな銀行・送金アプリにも言えるように、「万人向けのサービス」は存在しません。
N26の評判を分析すると、特定のユーザー層には非常に便利である一方、向かない人もいることがわかります。

N26が向いている人:

• ユーロ口座をすぐに開設したいEU/EEA居住者
  支店に行く必要はなく、本人確認はビデオ通話で完了。数分でユーロ建てIBAN口座を開設できます。
• フリーランス・自営業者
  「N26 Business」口座では、個人事業主が自分名義で事業用資金を管理できます。キャッシュバック特典や、個人支出との分離も容易です。
• 新規移住者・駐在員
  ヨーロッパに移住したばかりでも、銀行口座開設の手間を省けます。支店や言語の壁を避けたい人に最適です。

• 旅行者
  有料プランには海外旅行保険（医療、遅延、荷物補償など）が付帯。外国ATM手数料も優遇され、N26カードは“旅行に強い銀行カード”としても人気です。
• カップルや共同生活者
  2024年から導入された共同口座機能により、二人で一つのIBANを共有できます。家計の透明化にも役立ちます。

N26が向いていない人:

• 非対応国（例：日本・英国・米国など）の居住者
  現在、N26は欧州圏限定サービスのため、該当地域外では口座開設ができません。
• 法人名義の口座を必要とする企業
  N26 Businessは個人事業主専用で、会社名義口座（GmbHやLtdなど）には対応していません。
• 現金取引が多いユーザー
  現金入出金ができる「CASH26」は、ドイツ・オーストリア・イタリア・スペインに限定。現金主義の人には不便です。

• オーバードラフト（当座貸越）やローンを使いたい人
  これらの機能はドイツ・オーストリアのみで利用可能です。
• 24時間対応のサポートを求める人
  サポートはアプリ内チャット（7:00〜23:00 CET）とメールが中心。電話対応は有料プラン限定です。
• マルチ通貨口座を希望する人
  残高はユーロのみで保持。多通貨ウォレット機能はなく、海外送金はWise（ワイズ）を通じて行われます。

総じて、N26とはユーロ圏の生活に特化したデジタルバンクであり、ユーロを中心に資金を管理したい人には理想的な選択肢です。
ただし、グローバル送金やマルチ通貨対応を重視する場合は、RevolutやWiseとの比較をおすすめします。

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プランと価格

N26は、ヨーロッパ全域で統一されたサブスクリプション制を採用しています。どの国でも料金体系は同じで、以下の4種類のプランから選択できます。

Standard：無料（€0／約0円）

Smart：€4.90／月（約780円）

Go：€9.99／月（約1,600円）

Metal：€16.90／月（約2,700円）

Standardプランでは、まずバーチャルMastercard（マスターカード）が発行されます。希望すれば物理カードも追加できますが、セキュリティ面ではバーチャルカードの方が安全とされています。^[1]実際のカード情報を店舗やオンラインショップに直接共有せずに済むため、不正利用のリスクを減らせます。

どのプランにも共通して、Spaces（サブアカウント）、Insights（支出分析）、SEPA Instant（即時ユーロ送金）、およびアプリ内でのカード管理機能が含まれます。

プランの違いは、主に以下のような「利便性」と「特典」の範囲にあります。

• 月ごとのATM無料引き出し回数の上限
• 旅行保険やプレミアムカードデザインなどの追加特典
• カスタマーサポートの優先対応

最上位のMetalプランは、N26のすべての機能を網羅し、さらにプレミアムサポートや特別な旅行保険を求めるユーザー向けです。

国を選択すると、N26の公式サイトで各国向けの詳細ページ（例：ドイツ、スペイン、イタリア、オーストリア、フランス、または「EUその他」）が表示されます。料金は共通ですが、ATM無料回数や利用条件など、一部の特典は地域によって異なります。

例えば、スペインでは「Bizum」による国内送金が強調され、オーストリアではより多くのユーロ圏ATM引き出し条件が設定されています。

また、現金入出金が可能なCASH26サービスは、ドイツ、オーストリア、イタリア、スペインで特に強力に展開されています。

さらに、国別ページではInstant Savings（金利付き貯蓄口座）の利率も確認できますが、これはプラン選択の決定要素というよりは「追加のメリット」と考えるのが良いでしょう。

最終的に、N26のプランを選ぶ際は、現金の使用頻度と旅行の多さを基準に検討するのがおすすめです。

N26の手数料と利用枠

前章でプランの価格を確認しましたが、ここではN26の手数料と利用枠の仕組みを詳しく見ていきましょう。
プランの月額料金は「定額制」で、手数料は利用状況に応じた「従量課金」と考えるとわかりやすいです。
基本的に料金体系は全ヨーロッパで統一されていますが、実際のコストは以下のような利用内容によって変動します。

• 現金をどれくらい利用するか
• 外貨でのATM引き出しの頻度
• パートナー店舗（CASH26）での入金回数
• SEPA外（ユーロ圏外）への送金頻度

引き出しは非常にシンプルです。各プランには国内ATM利用の「無料枠」が設けられており、その範囲内なら手数料無料です。
無料枠を超えると、1回あたり€2（約320円）の手数料がかかります。

ユーロ以外の通貨で現金を引き出す場合、StandardおよびSmartプランでは1.7％の外貨手数料が発生します。
一方で、GoおよびMetalプランではこのFX手数料が免除されます。
旅行が多い方や海外出張がある方は、上位プランのほうが結果的にコストを抑えられるでしょう。

パートナー店舗を使ったCASH26での入金は、通常1.5％の手数料がかかります。
最低入金額はおよそ€50（約8,500円）で、1日あたりの上限は約€999（約17万円）です。
一方、CASH26を利用した引き出しは対応国では無料で、特にドイツ、オーストリア、スペインでの利便性が高くなっています。

物理カード（N26カード）を希望する場合、Standard／Smart／Goプランでは初回発送時に€10（約1,600円）の配送料がかかります。
Metalプランではカードが会員特典として含まれ、追加費用は不要です。

再発行を希望する場合は€45（約7,200円）で、エクスプレス配送も利用可能です（Standard：€25、Go：€35、Metal：€65）。

送金・入金関連の手数料

• SEPA Instant（ユーロ圏内送金）：無料
• SWIFT着金（€150超）：€12.50 + 0.1%（最大€100）
  • 一部ルートではMetalプランで免除
  • 国内SEPA送金には影響なし

まとめると、N26の手数料はユーロ圏内での利用ではほとんど発生しません。
日常の銀行業務は無料で行える一方、
費用がかかるのは以下のようなケースです。

• ユーロATMの無料枠を超えた場合
• 低プランでの外貨引き出し
• パートナー店舗での現金入金
• プレミアムカードの再発行・配送
• 国際送金（SWIFT）での着金

N26の安全性

「N26は安全なのか？」という疑問は、多くの利用検討者が最初に抱くものです。
結論から言えば、N26の安全性は非常に高いといえます。

まず、N26のすべての顧客資金はドイツの預金保護制度によって、最大€100,000（約1,600万円）まで保護されています。^[2]

また、銀行インフラは完全にクラウドベースで構築され、AI（人工知能）と機械学習によって不正検知を強化。
取引パターンを分析し、不審な挙動を即時にブロックします。

以下は、N26の仕組みとして注目すべきセキュリティ機能です。

• デバイスペアリング：登録済みのスマートフォンからのみアクセス可能
• 二段階認証（2FA）：ログイン時にパスワードまたは生体認証が必要
• カードロック機能：不正使用の疑いがある場合、アプリ内で即座にロック

• 3Dセキュア：オンライン決済をアプリでリアルタイム承認
• 位置情報検知：カード利用場所と現在地の不一致を警告
• スマートペイメント制御：オンライン決済や海外利用をワンタップでON/OFF

これらの仕組みにより、N26のアカウントと資産は多層的に保護されています。

N26アプリのレビューと使い心地

N26アプリのレビューを見てみると、多くのユーザーが「使いやすい」「操作が直感的」と評価しています。
私自身も実際に試してみましたが、操作性は非常に洗練されています。

まず、Trustpilotでは38,000件以上のレビューの中で3.8/5。
Apple Storeでは4.6/5、Google Playでは3.2/5という結果です。
特にiPhoneユーザーからの評価が高く、動作の安定性が強みといえます。

アプリのホーム画面では、残高と直近の取引履歴がすぐに確認でき、
「送金」「入金」「株式・ETF」などの操作も数タップで可能です。
支払い後にはリアルタイム通知が届くため、支出状況を常に把握できます。

口座開設（KYC）はスマートフォンで完結し、本人確認後すぐにバーチャルMastercardを発行。
Apple Pay／Google Payに追加すれば、物理カードを待たずに利用開始できます。

N26はシンプルながら強力な家計管理機能を備えています。
「Insights」は支出を自動でカテゴリ分類し、「Monthly Wrap-Up」で毎月の支出傾向を視覚的にまとめてくれます。

「Spaces（スペース）」機能では、目的別に資金を分けて管理できます。
プレミアムプランでは各Spaceに専用IBANを割り当てることができ、家賃・光熱費・サブスクリプションを自動引き落とし可能です。

さらに、「Rules」「Round-ups」「Income Sorter」によって、貯蓄や支出を自動化することも可能です。

共同口座機能も充実しており、Shared Spacesで共同貯金が可能。
2024年に導入されたJoint Accountでは、二人で完全な共有IBANを持ち、
お互いが平等なアクセスと支出分析を行えます。

サポートはアプリ内チャット（7:00～23:00 CET）とメールが中心。
電話対応は有料プラン限定で、支店は存在しません。
これは完全モバイルバンクとしての設計思想に沿ったものでしょう。

また、PCでの作業を好む場合は、ウェブアプリから明細や残高の確認も可能です。
ただし、日常利用の中心はあくまでスマートフォンアプリとなります。

N26の使い方

ここから実用的な部分に入り、実際にN26をどのように利用するかを見ていきます。初心者向けガイドを用意しました：

N26口座の作成方法

まず始めに、口座が必要です。以下にその手順を示します：

これで完了です。ID、出生地、ビデオセルフィーなど要求されたすべての情報を提供すると、すべてが確認されるまで約10分待つ必要があります。

しかしながら、プラットフォーム上では10分とされていますが、2時間待った後でも、私は認証されていませんでした。そのため、N26のカスタマーサポートに連絡したところ、認証には最大72時間かかると知らされました。かなり誤解を招くものであり、登録には時間がかかると言えます。

N26への入金方法

N26の残高に入金するのは非常に簡単です。以下にその手順を示します：

これで完了です。最終確認を済ませれば、選択した支払い方法に応じて数秒以内に資金が反映されるはずです。

N26を使った送金方法

残高に入金した後、次にできることは送金です：

これで完了です。最終確認が必要ですが、これは別口座への送金に必要なほとんどの手順であり、非常に簡単ですよね？

他の送金サービスとの比較

このN26レビューでは、N26が他の主要な送金サービスと比べてどのような位置づけにあるのかをより具体的に理解するため、3つの代表的なサービスと比較してみます。

N26 対 Ogvio

N26を利用しながらも、よりスピーディーでシンプルな送金を求める場合、Ogvio（オグヴィオ）は魅力的な選択肢です。
N26は€100,000（約1,600万円）までの預金保護を備えたドイツライセンス銀行であり、「N26カード」や家計管理ツール、サポート体制を含むモバイルバンクとして機能します。一方、Ogvioは低コストで数秒以内の送金を可能にする次世代型送金ツールです。

N26ではアプリ内からWise（ワイズ）を介して国際送金を行うため、追加の手数料が発生する場合があります。対して、Ogvioは「タグベース送金」という仕組みを採用し、160以上の国と40以上の通貨に対応。送金相手にタグを指定するだけで送金が完了し、隠れた手数料も発生しません。

さらにOgvioでは、送金前に資金をEURまたはUSD（米ドル）に固定して保持でき、為替変動やインフレから資産を守ることも可能です。

したがって、ユーロ圏での銀行業務やカード利用にはN26を、
スピーディーで予測可能な国際送金にはOgvioを選ぶのが最適でしょう。

N26 対 Wise

為替レートの透明性を重視するユーザーにとって、Wise（ワイズ）は魅力的な選択肢です。
ただし、2025年1月に米国の消費者金融保護局（CFPB）から手数料表示の不備で罰金を科された点は留意すべきでしょう。

とはいえ、N26の仕組みの中にWiseは統合されています。つまり、N26アプリから直接Wiseを使った国際送金が可能であり、N26を離れる必要はありません。

N26はユーロ建ての預金保護、カード管理、家計分析などを網羅したモバイルバンクです。一方、Wiseは送金特化型のプラットフォームです。
IBAN付きの口座や日常の銀行取引が必要ならN26、為替取引のコストを最小限にしたいならWiseが向いています。

N26 対 Western Union

N26はユーロ圏の利用を前提としたデジタルバンクで、預金は€100,000まで保護されています。
対して、Western Union（ウエスタンユニオン）は世界的な国際送金および現金受け取りサービスです。目的と仕組みがまったく異なります。

Western Unionでは、送金受取人が銀行口座を持っていなくても現金で受け取ることが可能で、有効な身分証明書と10桁のMTCN（送金追跡番号）が必要です。一部の地域では、モバイルウォレットや銀行口座への入金も対応しています。
一方、N26ではSEPA内のユーロ送金を即時かつ無料で行うことができ、アプリ一つで完結する手軽さが魅力です。

手数料に関しては、Western Unionでは送金ルートや送金方法、受取方法によって変動します。N26の場合、SEPA Instant送金（ユーロ圏内送金）は無料ですが、非ユーロ圏への送金ではWise経由となり、その際に費用が発生します。

つまり、受取人が現金を必要とするならWestern Union、ユーロ圏内での口座間送金やカード利用を重視するならN26を選ぶのが賢明です。

結論

この「N26レビュー」をまとめると、N26とは支店を持たずスピードと効率性を追求したユーロ特化型のモバイルバンクです。
「Spaces」や「Insights」といった家計管理機能、即時SEPA送金、€100,000の預金保護などが強みです。

N26の評判としては、アプリの使いやすさ、リアルタイム通知、共同口座（Joint Account）などが高く評価されています。一方で、ユーロ専用残高である点や、国際送金がWise経由となる点は注意が必要です。

もしユーロを日常的に使う生活圏にいるなら、N26アプリのレビューに見られる通り、「洗練されたデザインと機能性を兼ね備えたスマートバンキング体験」が得られるでしょう。

一方、より幅広い通貨や国際送金に重点を置く場合は、OgvioやWiseのような低手数料の選択肢を検討するのが賢明です。

参考文献

1. Vukovljak, B., 'N26 as a case study of fintech penetration into the banking industry';

2. Fountis, A., Mukherjee, M., 'N26: a Fintech - Revolutionizing the Banking Sector's Supply Chain'.

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